4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息#NEWS_CONTENT#均攤方式加速還款,達到降低利汽車如何貸款息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪急用錢怎麼辦

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁信貸遲繳,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清

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各家銀行信用貸款

針對前瞻基礎建設計畫,台中市長林佳龍10日點名國民黨立委盧秀燕曾連署台中市提出的水資源建設,甚至還加碼要求「增加一條」,但「好像到立法院,就變了一個樣子」。

針對前瞻基礎建設計畫,民進黨所有執政縣市長發表共同聲明力挺,高雄市長陳菊、台南市長賴清德、台中市長林佳龍及桃園市長鄭文燦等4位直轄市長,也於中常會後共同召開記者會。

林佳龍在記者會中主動提到,前總統馬英九任內也提出「愛台12建設」,雖然執行上遇到一些困難。但政府責無旁貸應該宏觀規劃國家長遠的發展,投資基礎建設。

但是,對於民進黨過去曾批評馬英九的「愛台12建設」,賴清德表示,當初是「關注他的執行力」,「未來整個前瞻基礎建設的重點,也是在執行力的問題」,後來結果也驗證當初民進黨的憂心,所以「民進黨在推動前瞻基礎建設會以過去馬英九的失足為鑒」。

至於交通部長賀陳旦回應新北市所提報計畫時說「已經關門」,賴清德表示,目前通過的特別條例未來計畫審議、經費編列,還要經過各種法定程序,「並不是今天已經在討論計畫了」。

林佳龍表示,前瞻計畫並沒有排斥年度公務預算,沒有放在特別條例,並不代表其他建設不能做。反而是因為有特別條例讓年度的公務預算比較寬裕。他強調,「門永遠都是開的,在於你提出的案子可不可行」,並不是說1個月卻決定了未來8年的建設。是重要的是,建設先確定下來,其他部分還有調整空間。

鄭文燦表示,特別預算裡仍有些是競爭性,仍然需要提案。數位、水環境及城鄉建設都需要地方政府提案爭取,也都需提可行性、成本效益分析等,不是這些計畫過了,就免除所有法律的現制。桃園市有部分也是放在年度預算中爭取、有部分放在特別預算中爭取。將來特別預算條例通過時,每個地方政府都還有機會。

此外,對於國民黨立委在立法院反對前瞻計畫,林佳龍酸說,在地方,每個民代都說支持,但「好像到立法院就變了一個樣子」。

林佳龍表示,水環境計畫部分,8位台中市立委都連署支持;甚至國民黨立委盧秀燕「還加碼某一條,希望也列入」。林佳龍接著還不點名顏寬恆的說,後來立法院有對峙,「有些藍營立委」就拿些牌子反對前瞻計畫,網友把這牌子改成「具體跟台中有關的項目」,「這些立委當然還有去告毀謗」,「很多人就問,那他到底是贊成還是反對」?

低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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張信輝

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